Страхование квартиры: что входит в договор и какие выгоды оно дает

Страхование квартиры предусматривает выплату компенсации за ущерб, который возник из-за страхового случая, например пожара, залития или ограбления квартиры. В статье рассмотрим, какое имущество можно застраховать и какие плюсы в этом есть.

В России страхование жилья — это в большинстве случаев добровольная инициатива каждого собственника. Исключение касается имущества, которое заложено по договору об ипотеке: такие объекты нужно страховать в обязательном порядке, согласно ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Какие есть виды страхования

Можно выделить 6 основных вида страхования недвижимости:
Ипотечное страхование. Оно защищает обязательства покупателя квартиры перед банком при заключении договора об ипотеке. Такой полис включает в себя страхование объекта недвижимости, жизни, здоровья и трудоспособности заемщика.

Титульное страхование. Этот вид предоставляет возможность защитить средства, которые человек вложил в покупку квартиры. Такое страхование покрывает риск потери права собственности. Например, оно защищает от наследников, которые могут заявить о восстановлении статуса собственника в течение многих лет после заключения сделки. 

Страхование от ущерба, например пожара или залития. Оно дает клиенту возможность получить компенсацию, если страховой случай произошел не по его вине.

Страхование от преступных действий. Если имущество пострадает в результате кражи или мошенничества, то страховая компенсирует ущерб в пределах максимальной суммы возмещения.

Страхование гражданской ответственности. По такому договору компания возместит ущерб соседям клиента, если их квартиры пострадают из-за аварии или других событий в помещении страхователя.

Страхование коммерческой недвижимости. Оно применяется при страховании имущества, которое принадлежит юридическим лицам и используется ими в предпринимательской деятельности.

Что можно застраховать

Договор страхования квартиры может включать в себя следующие объекты:

• Конструктив жилья — все элементы, которые входят в конструкцию квартиры. Например, несущие стены, перегородки, входные двери, балконы, окна и другие объекты.
• Ремонт — внутренняя отделка, сантехника и электропроводка.
• Имущество — мебель, электроника, бытовая техника и другие объекты, которые находятся в квартире.
• Гражданскую ответственность — риск причинения вреда третьим лицам. Например, страховка компенсирует соседям причиненный ущерб, если при залитии пострадали их квартиры.

Зачем страховать квартиру

Многие владельцы квартир задумываются о том, выгодно ли им вкладываться в страховку квартиры. Тем не менее такая мера предоставляет следующие выгоды:

Можно компенсировать ущерб от аварии. В многоквартирных домах аварии могут произойти по разным причинам: износ инженерного оборудования, нарушение правил эксплуатации, несчастные случаи. Из-за заливов, пожаров или взрывов бытового газа имущество в квартире может пострадать – страховка позволит владельцу покрыть этот ущерб.

Можно защитить имущество на случай долгого отсутствия. Многие собственники сдают помещения в аренду или не проживают в них долгое время, например, когда уезжают на дачу на все лето. В отсутствие владельца в квартире может произойти коммунальная авария, но если человек оформил страховку, то может быть уверен, что ему компенсируют ущерб.

От чего зависит стоимость страховки

Стоимость страхования квартиры зависит от разных факторов. В частности, на нее влияют:

1. Размер страхового покрытия. При заключении договора учитывается стоимость имущества: ремонта, бытовой техники, самой квартиры. Чем она дороже, тем дороже будет страховка.
2. Количество страховых случаев. Компании предлагают несколько видов страховки и возможность включить в договор разное количество рисков. Например, клиент может застраховать квартиру только от залития, пожара и стихийных бедствий, а может расширить полис индивидуальными пожеланиями.
3. Площадь квартиры. Размеры жилья влияют на стоимость страховки: чем она больше, тем дороже полис.
4. Регион проживания. Стоимость страхование может зависеть от субъекта, в котором клиент проживает и заключает договор.

Как получить страховую выплату

Если страховой случай наступил, владельцу имущества нужно придерживаться следующего порядка:

Шаг 1: вызвать экстренную службу. В зависимости от ситуации это может быть, например, полиция, МЧС или аварийная служба исполнителя коммунальных услуг. Организация должна зарегистрировать произошедшие события — составить акт или протокол.

Шаг 2: обратиться в страховую компанию. Она направит специалиста, чтобы тот провел оценку ущерба. Обычно в договоре указан срок, за который нужно уведомить компанию о наступлении страхового случая. Если уведомить компанию позже, она может отказать в выплате.

Шаг 3: оценить ущерб. Страховая компания направит эксперта, который проведет оценку и назовет сумму выплаты.

Шаг 4: оформить выплату. Для этого нужно собрать пакет документов и подать их в страховую компанию. Перечень бумаг лучше уточнять у страховщика, но обычно он включается в себя:

• документы, которые подтверждают право собственности на квартиру;
• фото- и видеоматериалы ущерба имуществу;
• заключение эксперта, который проводил оценку ущерба;
• документы, которые подтверждают факт наступления страхового случая;
• договор страхования и квитанции об оплате страховых взносов;
• реквизиты счета собственника имущества, куда компания перечислит страховые выплаты.

Почему страховая компания может отказать в выплате 

В некоторых ситуациях компания вправе отказать клиенту в получении страховой выплаты. К основным случаям относятся следующие:

Страховой случай не включен в договор. Обычно страховая компания перечисляет в документе конкретные риски, при наступлении которых владелец имущества имеет право на выплату. Если страховой случай не подходит под описание, компания откажет в получении компенсации. Например, в договоре указано залитие в результате ливня и других природных явлений, а квартиру затопило из-за того, что в соседнем помещении прорвало трубу.

Клиент поздно уведомил о наступлении страхового случая. Как правило, в договоре указан срок, в течение которого нужно сообщить о случившемся. Если клиент опоздал, компания может отказать в выплате страховки. 

Страхователь сам испортил имущество. Если компания докажет, что клиент специально создал страховой случай, то не выплатит компенсацию. К там случаям относится, например, нарушение правил эксплуатации бытовой техники, когда причиной пожара является невыключенная плита.

Человек предоставил недостоверную информацию о жилье. При заключении договора клиент должен сообщить компании верные сведения о квартире и ее характеристиках, потому что от этого зависит сумма страховых взносов. Например, нужно уведомить компанию, если в помещении отсутствует сигнализация или выполнена несогласованная в установленном порядке перепланировка.

Страхователь просрочил платеж по договору. Если клиент не оплатил страховой полис в установленный срок, компания может рассмотреть это как нарушение условий договора и отказать в выплате.

Страховой суммы не хватает. В договоре указывается максимальный размер возмещения ущерба. Если его недостаточно, клиент не сможет получить компенсацию.

Стоимость имущества завышена. Если страховая компания докажет, что клиент указал завышенную стоимость квартиры, то есть два варианта развития события:

1. Компания признает договор недействительным, и клиент не получит выплату.
2. Компания скорректирует пункт о стоимости квартиры и выплатит меньшую сумму.

Таким образом, страхование квартиры — это защита имущества и гарантия получения компенсации, если в помещении возник пожар, залитие или другая авария.