Как получить отсрочку по ипотечным платежам: что такое ипотечные каникулы

Обычно люди оформляют ипотеку на большой срок, но за это время может произойти все что угодно — например, сокращение на работе. Тогда ежемесячные платежи могут стать непосильной нагрузкой. Но если заемщик уверен, что через несколько месяцев его финансовая ситуация улучшится, то можно оформить ипотечные каникулы. Рассказываем, что это такое и при каких условиях банк одобрит заявку.

Ипотечные каникулы: определение, сроки и влияние на кредитную историю

Ипотечные каникулы — возможность приостановить обязанность по выплате ипотечных платежей или уменьшить их размер на определенный период. По сути это отсрочка, которую банк дает заемщику, если выполняются конкретные условия.

Понятие ипотечных каникул появилось в 2019 году, и теперь отсрочка платежей по ипотеке регулируется положениями ст. 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Закон устанавливает максимальный срок ипотечных каникул — полгода, а минимальный период заемщик может выбрать самостоятельно. Если у него появится возможность выплачивать платежи в прежнем режиме до окончания отсрочки, ее можно в любой момент прервать.

Ипотечные каникулы можно оформить задним числом — например если заемщик не внес платеж в прошлом месяце. Главное, чтобы разница между датой начала отсрочки и датой подачи заявления об ипотечных каникулах не превышала двух месяцев.

Банк всегда вносит информацию об ипотечных каникулах в кредитную историю заемщика, и это обстоятельство ее не портит. Но если должник нарушит условия отсрочки — например не внесет уменьшенный платеж, то это скажется на кредитном рейтинге.

Условия получения ипотечных каникул

Согласно ч. 1 ст. 6.1.1 Закона «О потребительском кредите (займе)», если заемщик хочет подать заявку на получение ипотечных каникул, должны выполняться следующие условия: 

1. Сумма ипотеки составляет менее 15 млн рублей;
2. Заемщик до этого не изменял условия ипотеки, то есть не оформлял реструктуризацию или ипотечные каникулы;
3. У должника нет другого жилья, кроме квартиры, на которую оформлена ипотека. При этом не учитывается жилье, находящееся в общей собственности, если соразмерная доли заемщика площадь этого помещения не превышает норму предоставления жилплощади, установленную ОМС;
4. Заемщик находится в трудной жизненной ситуации и может это подтвердить документами.

Случаи, при которых можно оформить ипотечные каникулы

Банк не предоставляет ипотечные каникулы без весомых обстоятельств. В ч. 2 ст. 6.1-1 Закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрен перечень жизненных ситуаций, которые могут стать причиной отсрочки:

1. Заемщика уволили или сократили на работе; 
2. Должник получил инвалидность 1 или 2 группы;
3. Заемщик временно нетрудоспособен более двух месяцев подряд;
4. Доход должника снизился более чем на 30%, а ипотечные платежи превышают 50% от дохода;
5. У заемщика увеличилось число лиц на иждивении. При этом должны выполняться еще два условия: доход снизился более чем на 20%, а платежи по ипотеке превышают 40% от дохода;
6. Должник проживает в квартире, которая находится в зоне чрезвычайной ситуации, нарушились условия его жизнедеятельности, и он утратил имущество из-за чрезвычайной ситуации. Для таких случаев установлен другой срок подачи заявки на получение ипотечных каникул —  60 дней с того момента, как был установлен один из перечисленных фактов.

Плюсы и минусы ипотечных каникул

Ипотечные каникулы подразумевают следующие преимущества для заемщика:

• Банк не начислит штрафы и пени за просрочку платежей и не заносит это в кредитную историю заемщика.
• У должника появляется возможность сэкономить на платежах в период ипотечных каникул и решить финансовые сложности.
• Заемщику нужно подготовить небольшой пакет документов, чтобы оформить отсрочку. К тому же не придется долго ждать решение банка — организация выносит решение в течение 5 рабочих дней.

В то же время у ипотечных каникул есть ряд минусов, которые нужно учитывать перед оформлением отсрочки:

• После окончания ипотечных каникул увеличатся сроки внесения платежей по ипотеке. Кроме того, вырастет и сумма процентов, так как они начисляются на остаток долга.
• Максимальный срок ипотечных каникул — полгода. Если заемщик не успеет выйти из трудной ситуации, обязанность вносить платежи по ипотеке все равно возобновится.
• Заемщик может использовать ипотечные каникулы в рамках договора только один раз.
• Если условия ипотеки уже менялись при реструктуризации, ипотечные каникулы оформить нельзя.

Порядок оформления ипотечных каникул

Шаг 1: направить заявление в банк. В документе нужно указать следующие положения:

1. Причину, по которой заемщик хочет оформить ипотечные каникулы;
2. Размер платежей, который должник может вносить в течение ипотечных каникул — в том числе выплаты, равные нулю;
3. Срок и дату начала ипотечных каникул. Без этой информации банк начнет отсчитывать 6-месячную отсрочку со дня подачи заявления.

Шаг 2: подать пакет документов. Это можно сделать лично в офисе банка или направить заказным письмом. В некоторых случаях договор допускает другие способы подачи документов — например онлайн через сайт банка.

При подаче заявки на оформление ипотечных каникул заемщику понадобятся два вида документов:

1. Выписка из ЕГРН. Она подтвердит, что ипотека оформлена на единственное жилье должника.
2. Документы, которые подтверждают трудную жизненную ситуацию. Они отличаются в зависимости от обстоятельств. Перечень таких документов изложен в ч. 8 ст. 6.1-1 Закона «О потребительском кредите (займе)».

После подачи заявки банк рассмотрит заявление в течение 5 рабочих дней и сообщит о решении.