Рано или поздно каждый человек сталкивается с непростым выбором: жить в съемной квартире или вложиться в покупку собственного жилья с помощью ипотеки. Рассмотрели, какие плюсы и минусы есть у каждого варианта и что лучше выбрать в долгосрочной перспективе.
Особенности покупки квартиры в ипотеку
По статистике Банка России, с января по август 2023 года граждане оформили более 1,2 млн ипотечных кредитов. Этот показатель практически достиг результатов за весь 2022 год, когда количество ипотечных кредитов составило 1,3 млн. Во многом такая статистика обусловлена особенностями покупки квартиры в ипотеку.Плюсы покупки квартиры в ипотеку
Рост количества ипотечных кредитов связан с преимуществами, которые есть у покупки собственной квартиры:Возможность обустроить квартиру «под себя». Аренда и ипотека предполагают, что человек ежемесячно вносит платежи владельцу квартиры или банку. Но в первом случае наниматель передает деньги третьему лицу безвозвратно, а во втором – вкладывает их в собственное жилье. Человек может распоряжаться ипотечной квартирой по своему усмотрению – например переклеить обои, заменить пол или сделать перепланировку. А после того как кредит будет выплачен, владелец сможет продать или сдать квартиру в аренду.
Инвестиция. Многие покупатели используют недвижимость как способ вложения средств, чтобы защитить сбережения от инфляции. Кроме того, спустя время стоимость квартиры вырастет, а значит, собственник сможет продать ее дороже, чем покупал.
Платежи сопоставимы с арендной платой. Размер ежемесячного платежа зависит от первоначального взноса, срока кредитования и ипотечной программы, но у многих покупателей он ненамного превышает арендную плату.
Минусы покупки квартиры в ипотеку
У покупки квартиры в ипотеку есть и минусы, к которым можно отнести следующие особенности:Большой первоначальный взнос. Покупателю нужно накопить деньги на первоначальный взнос, если он решил взять жилье в ипотеку. В каждом случае размер платежа отличается, но в среднем минимальный размер составляет 20-30% стоимости квартиры. Для многих покупателей это значимая сумма.
Переплата. Когда человек покупает жилье в ипотеку, он выплачивает банку не только стоимость квартиры, но и проценты, которые финансовая организация начисляет на сумму кредита.
Строгий график выплат. Если задержать или не внести ежемесячный платеж, банк может назначить штрафы и пени. Кроме того, это отразится на кредитной истории.
Ограничения при сделках с недвижимостью. Если человек решит продать квартиру, сдать ее в аренду или сделать перепланировку, ему нужно получить согласие банка.
Привязка к локации. С ипотечной квартирой сложнее сменить место жительства, если появилась такая необходимость. Если человек решит переехать, ему придется решать, что делать с недвижимостью: например продать или сдать в аренду.
Особенности аренды квартиры
По данным обзора рынка аренды жилья Аналитического центра ДОМ.РФ, во втором квартале 2023 года спрос на съемные квартиры превысил предложение. При этом эксперты отмечают, что баланс этих двух показателей начал выравниваться, поэтому квартиры теперь сдаются быстрее, а стоимость аренды жилья повышается.Плюсы аренды квартиры
В аренде жилья можно выделить следующие преимущества:Мобильность. Наниматель квартиры может легко переехать в другой район или город, например если он сменил работу. Человек не привязан к одному месту и всегда может расторгнуть договоры аренды и снять новое жилье.
Жилье без накоплений. Чтобы взять квартиру в ипотеку, нужно накопить деньги на первоначальный взнос. Для аренды, как правило, нанимателю требуются платеж на несколько месяцев вперед и комиссионные риелтору, но эта сумма все равно меньше первого взноса по кредиту.
Экономия на содержании жилья. Некоторые арендодатели сдают квартиры, которые полностью или частично обставлены. Если мебель, сантехника или бытовая техника сломаются не по вине нанимателя, чаще всего расходы на ремонт ложатся на собственника квартиры.
Возможность регулировать ежемесячный платеж. Если у нанимателя изменилась финансовая ситуация и арендная плата стала занимать слишком большую долю бюджета, человек может снять более дешевое жилье. С ипотекой получить отсрочку или снизить размер платежа сложнее: нужно оформлять кредитные каникулы или другой кредит на новых условиях.
Минусы аренды квартиры
При всех преимуществах съемного жилья, в таком подходе есть и недостатки:Сложно планировать жизнь в долгосрочной перспективе. Владелец квартиры может выселить жильцов в любой момент – как правило, срок, в течение которого арендодатель должен уведомить нанимателя об этом, прописан в договоре. Тогда человеку нужно искать новое жилье на выгодных для себя условиях. А если он не заключал официальный договор, то собственник может попросить освободить квартиру хоть на следующей неделе.
Нужно соблюдать условия собственника квартиры. Как правило, на рынке много предложений, но владельцы не всегда готовы сдать помещение, например, арендаторам с детьми или животными. Нанимателям бывает сложно подстроиться под все требования и найти подходящий для себя вариант жилья.
Нельзя сделать ремонт «под себя». Арендатор зависит от собственника квартиры, поэтому он не может без разрешения переклеить обои, сделать перестановку или заменить предметы мебели. Любые изменения нужно согласовывать с владельцем квартиры. Кроме того, нанимателю нет смысла вкладывать деньги в обустройство съемного жилья, потому что он может съехать с него в любой момент.
Стоимость аренды может вырасти. Согласно ч. 3 ст. 614 гражданского кодекса РФ, владелец квартиры может повышать размер платы в сроки, которые указаны в договоре аренды, но не чаще одного раза в год. А если наниматель снимает жилье без договора, то собственник может увеличивать платежи по своему усмотрению.
Есть дополнительные расходы. В крупных городах на рынке большое количество предложений в разных ценовых категориях. Чтобы найти вариант, который подойдет по бюджету и характеристикам, многие люди обращаются за помощью к риелторам. Но это влечет за собой выплату комиссионных специалисту, которые иногда доходят до 100% от стоимости ежемесячного платежа. Кроме того, обычно нанимателю нужно заплатить сумму арендной платы на месяц вперед или больше.
Кстати, как оценить компетентность риелтора и не потерять деньги – рассказывали в статье «Как выбрать надежного риелтора: 7 советов по подбору специалиста».
Что выбрать: ипотеку или аренду жилья
Невозможно однозначно сказать, что выгоднее – аренда жилья или покупка квартиры в ипотеку. У каждого варианта есть свои плюсы и минусы. Чтобы оценить преимущества для конкретного человека, нужно сделать расчеты и учесть разные параметры: какая сейчас ставка по ипотечным кредитам и уровень инфляции, какой у человека уровень дохода, есть ли средства для первоначального взноса, сколько стоит арендовать и купить квартиру в нужном районе.Условно выгоды арендного и ипотечного жилья можно разграничить следующим образом:
- Когда выгоднее арендовать квартиру. Такое решение подходит, если у человека пока нет накоплений на первоначальный взнос для оформления ипотечного кредита. Кроме того, съемная квартира – удобный вариант для тех, кто часто меняет место жительства. Арендатор получает большую гибкость и мобильность, но затраченные средства не вкладываются в собственное жилье.
- Когда выгоднее взять квартиру в ипотеку. Чаще всего этот вариант окупается в долгосрочной перспективе, потому что после того, как человек внес последний платеж, он становится собственном своего жилья. Но ипотека предполагает долгосрочные финансовые обязательства.
Оставить комментарий